社保划算,还是商业保险划算#F1130

作者:欧神 2021-05-16 11:30:02 人阅读

社保的本质是血酬

从“术”的层面,商业保险好运营更有效率
从“用”的层面,社保好。白赚国家便宜
从“体”的层面,商业保险好印钞机祸国殃民



一)社保

社保一直是奥派重点抨击的对象之一。

社保就是庞氏,就是骗局。就是空账户运行。
就是现收现给,就是自欺欺人,就是不可持续。
奥派说的这些,都没错。


学问之道,分为“体,用,术”。
奥派讲的,是经济学的大道理。“社保”对一个国家伤害极大,有害无益。就国家层面,社保应该尽快废除。

但是水库讲的是“用”。
我们说的是,从个人的层面。从一个普通人的层面,“投资”社保到底划算不划算。
社保回报高,还是商业保险回报高。



二)邪恶的社保

首先,我们看,为什么奥派口诛笔伐,对“社保”如此之厌恶。


社保,既然冠以“保险”的名分。他最初的大义,是互帮互助。
好比医疗保险,保险公司的介入,对医药费的节省,是一点帮助都没有的。
但是各国政府,学术观点,基本对“医疗保险”持正面的态度。

因为保险首在“互帮互助”。
生病癌症这种事,纯粹是一个概率问题。大概平均1/40的人会用到大病保险。

这样,39个人交了钱,就是完全“扔在水漂里”。
1个人独享了40人的保费。
纯概率问题。却避免了投保人的家破人亡。


但是“社保”与此不同。社保是享受不到“互帮互助”的。
社保是普适的。
类似于养老保险,当你活到70岁时,40个人里面有39.9人都要领取养老金。那就没有概率避险了。

更重要的是,社保丑闻不断!
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理论上来说,我讲一笔钱,委托给国家管理。
专业的投资人,应该尽心尽责,努力获取专家级的回报。

而在实际操作中,一笔万亿级的基金捏在官僚手里。
想要不吃唐僧肉是不可能的。


有利益的地方,就有犯规。
在漫长的岁月里,当民众监督无法到位。则“社保基金”的挪用是不可避免的。
总会被或多或少用于好大喜功,毫无回报的项目。
或者沦为利益集团的取款机。

相应来说,社保基金的回报非常非常差。
过去十几年,“社保基金”如果扣除财政部的几笔原始股。则总回报率还不如定期存银行。


在这样的情况下,就有有识之士提出:“为什么要国家帮我管养老”。
我自己拿一笔钱,自己投资,行不行。
公司每个月不要交四金,发现金,我自己拿去投资行不行。
避免了你贪官污吏的剥削。业绩一旦不好,我就更换管理人。
生活在竞争的空气中。岂不是更加富裕。

因此,才有了奥派的传统看法:

「如果不交养老金而是自己存款,退休后收益更大」



三)社保的回报

好了,我们来看一个知乎贴:
https://www.zhihu.com/question/30228632/answer/161121670
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你要问我的观点,
2   奥派是“错”的。
2   温酒是对的。

社保划算,还是商业保险划算。
答案是:社保划算。

2   社保的回报率是:14.5% = 12% + 2.5%
2   商业保险回报率:3.5%


这里面偷换了一个概念。
社保的“投资”回报,的确只有2.5%。无论社保基金投资于股市,债市,基建,其效率全部都是渣。
一群颟顸无能的官僚。

但是社保基金的总回报,带给“缴保人”的回报,却是14.5%
12%+2.5%
其中的12%,是社会平均通胀率。
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如图,这是河南邓州市政府自己搞的“老农保”。
官员们一心办好事,自己搞的“地方社保”,结果就是这个下场。



中国的社保制度,每个月缴纳工资的28%
以6000元工资为例,一个月1680元。
这么多的钱,接近四分之一收入投下去,投十六年。
经过贪官污吏挥霍。
最终你每个月也只能领2元。

这就是社保制度的实质。
赤裸裸的庞氏骗局。


但是,且慢,且慢,且慢,如果你冠以“国家社保”的名义呢。
咳咳,还是这批人。还是这批贪官污吏。
还是如此腐败的运作。
最终你每个月获取的退休金是:1200元
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因为这里面偷换了一个概念:

社保基金的回报 <> 投资运作的回报
社保基金的回报 = 投资运作的回报 + 印钞机


社保基金,只不过批着“基金”的外衣。
社保基金的派糖,90%来自于政府的印钞机。只有不到10%来自于基金投资回报。
社保基金的本质,是血酬。



四)血酬定律

社保基金的实质,是血酬。
他其实是这样一种游戏规则:“只要你加入了我的体制内,我就保证你最低的生活水准。保障你不饿死”。
这个不饿死的标准线,在今天,大概是每个月1200,每一天40元。


就好比上海的“退休工资”。
你家里有父母老人的话,每年冬天她们都要眉开眼笑的“又加工资”了。
按照工龄一个算法,按照年龄一个算法。
每一年,总有100~200元的加薪幅度。
很多当年是纺织女工,今天是八旬老太的老人,退休工资也有1600~1700了。

但你有没有想过。
u   这笔钱是哪里来的。
u   是哪个机构,在帮老人们发工资。
u   加薪幅度从何确定。


事实上,这些老人在年轻的时候,劳动生产率很低。
根本没有积累,也没有积蓄。
也没有自己存下养老金。
工厂也没有提出专门的准备金,为了几十年以后工人养老。

这些“老太”今天能拿到1600~1700的退休金。
纯粹是财政给钱。纯粹是财政在开动印钞机。


我们从《政治学第一定律》开始就讲,整个社会分为二条主线。
一条是经济,交易创造财富,dT > 0
一条是政治。市场唯一不能创造的,就是市场本身。


“老人”,作为一个人,作为一条人命。她就有她的“政治影响力”。
同样道理,“底层”作为一个人,作为一条人命。就具有“政治影响力”。

所谓的“退休工资”,所谓的“社保”。
算的根本就不是经济账。而是政治账。
实质就是保证你最低生活水准,让你不要闹事。


因此社保这件事,聪明人都看得很清楚。
你不要和我说,投资1000元,卅年之后可以拿多少钱的事。
u   地方政府搞的“老农保”,就是每月2元。
u   商业保险,或许每月1000元。
u   社保,或许每月100000元(买块猪肉1000元)


三十年之后的通胀不可预期。但是社保隐含的承诺,就是“超越通胀”。
就象纺织女工的退休工资一样,当年36元的工资,“七算八算”不知怎的算出来退休工资1700的。
社保也是一样,七算八算,不知怎么算出来2050年“每个月领取100000元”的。


论回报,社保秒杀一切商业保险。
所以最好的做法是,老老实实交15年,换一个最低限额社保。



五)公地悲剧

在经济学上,有一个理论,叫做“公地悲剧”。
意思是说,如果有“蹭外快”的机会,则大家都去蹭。很快会把洞挤塌掉,


社保的意义,于此类似。
“交费十五年,然后吃一辈子排骨”。这本身在数学上不成立的。
相当于国家开动印钞机,印钞机是你家的。
自然维持不下去。


“社会保险”的概念,最早是“富兰克林·罗斯福”在1933年提出的。
新政提出的时候,总统办公厅80%以上的员工,是55岁以上。[1]
他们中的许多人,只交了几个月,或者几年的社保,就享有了终身的免费福利。
罗斯福的新政,获得了广泛的欢迎。


可是,“天下没有白吃的午餐”。
老人们免费拿钱走了,亏空谁来填。
让下一代来填。
下一代的钱被你填了,下一代吃什么。
让孙辈来填。


孙辈们的意见呢。
孙辈还没有出生,孙辈没选票。
无耻的老人赢得了选举。

当一个政治家,开始给他的选民承诺“养老保险”。
那是极恶之事。
背叛了组织,背叛了官场。

当一个政治家,收获了民粹的狂欢。为自己捞取善人名誉。
他其实埋了一个巨大的坑,巨大的雷,留给后人下一任。
这是组织原则所不能容忍的。

或许在民主国家,这是民主制度必然产生的癌症。
但是在中国,如此“化公为私”的行径,形同罪名。



在中国,“社保”已经如此地难以为继。长期保持空账。
每年必须扩大30%覆盖人群,收入才刚刚和支出打平。
从长远看,社保会给中国财政带来数十万亿的巨大窟窿,形同定时炸弹。

只要“社保”存在一天,中国就会通货膨胀一天。
印了你的钱,再把钱发给你当退休工资,又有什么意义呢。


出于“体”的角度,撸羊毛的人多了。
羊自然就活不下来了。



水库论坛欧神文集,欧成效,2017年6月7日午)